Wer seinen Lebensstandard im Rentenalter halten will, kommt an dem Thema Altersvorsorge nicht herum. Eine Möglichkeit privat für das Alter vorzusorgen ist die „Fondsgebundene Rentenversicherung“. Dabei handelt es sich um ein Produkt, welches die Vorteile einer Rentenversicherung mit den Vorteilen eines Aktien-Sparplans kombiniert. Was das im Einzelnen für Vorteile sind? Wie genau die fondsgebundene Rentenversicherung funktioniert? Und weiteres, erfährst du in diesem Beitrag.
Was ist eine fondsgebundene Rentenversicherung
Bei diesem Produkt der privaten Altersvorsorge werden die Vorteile eines Aktien-/Fondssparplan mit den Vorteilen einer privaten Rentenversicherung kombiniert. Die Anlage der monatlichen Beiträge erfolgt dabei im Wesentlichen am Aktienmarkt. Dabei besteht die Möglichkeit hohe Renditen zu erwirtschaften, welches der größte Unterschied zu den klassischen Rentenprodukten ist. Was die Wenigsten jedoch wissen ist, dass es innerhalb von fondsgebundenen Rentenversicherungen unterschiedliche Arten gibt.
- AKTIV gemanagte Fonds
- PASSIV gemanagte Fonds
AKTIV vs. PASSIV
AKTIVE Fonds werden in der Regel von einem Fondsmanager überwacht und gesteuert. Dieser verdient an der Fondsentwicklung mit und stellt neben den laufenden Kosten (z.B. für die Verwaltung des Fonds) den Hauptkostenpunkt dar.
Als Beispiel:
- Laufzeit: 10 Jahre
- Anlagesumme: 10.000 €
- Fondsentwicklung: 7,5 %
- Kosten: laufende Kosten der Versicherung + Kosten des Fondsmanagers (z.B. Gehalt): 1,5 %
- Rendite: 6 %
- Ergebnis nach 10 Jahren: 17.908,48 €
Die Anlage in aktiv gemanagte Fonds ist also mit teilweise großen Kosten verbunden, was im Umkehrschluss heißt, es bleibt weniger Rendite übrig.
Bei PASSIVEN Fonds wird das Geld ebenfalls am Aktienmarkt angelegt. Der große Unterschied zu den aktiven Fonds bildet die Verwaltung. Da bei passiven Fonds kein Fondsmanager für die Verwaltung zuständig ist, werden demzufolge weniger Kosten benötigt und somit bleibt eine höhere Renditechance.
Als Beispiel:
- Laufzeit 10 Jahre
- Anlagesumme: 10.000 €
- Fondsentwicklung: 7,5 %
- laufende Kosten der Versicherung: 0,5 %
- Rendite: 7 %
- Ergebnis nach 10 Jahren: 19.671,51 €
Aufgrund der geringeren Kosten hat ein passiv gemanagter Fonds im selben Zeitraum einen Gewinn von mehr als 1.500 € erwirtschaftet.
Der Unterschied zu klassischen Rentenprodukten
Klassische Rentenprodukte besitzen einen sogenannten Garantiezins, mit welchem das monatlich eingezahlte Geld verzinst wird. Seit 2022 beträgt dieser Garantiezins für neu abgeschlossene Rentenverträge bei 0,25 %.
DABEI ERGIBT SICH FOLGENDES PROBLEM:
- Der Garantiezins liegt unter der durchschnittlichen Inflation von 2,0 – 2,5 %.
- Das heißt vereinfacht gesagt: das Geld in diesem Vertrag verliert an Wert.
- Damit lässt sich keine verlässliche Altersvorsorge aufbauen.
Wichtige Punkte/Kriterien
GERINGE KOSTEN
Da es sich hierbei um eine Rentenversicherung handelt, sind Kosten ganz normal. Versicherungsunternehmen müssen schließlich die Verträge und das Kapital verwalten bzw. anlegen, und das kostet. Dennoch überwiegen hierbei die Vorteile der Rentenversicherung:
- lebenslange Rente gegen das Langlebigkeitsrisiko
- Ablaufmanagement gegen kurzfristigen Kurseinbruch kurz vor Rentenbeginn
- planbare Altersvorsorge
- auch für kleine Vermögen geeignet
HOHE RISIKOSTREUUNG
Die Anlage am Aktienmarkt bietet immer seine Gefahren. Bei passiven Fonds wird das Geld in mehr als 500 bzw. 1.000 Unternehmen der ganzen Welt angelegt. Des Weiteren bietet eine lange Anlagezeit (mind. 10 Jahre) eine weitere Sicherheit. Einige Versicherungsunternehmen legen zudem das Geld nachhaltig an, d.h. die Unternehmen der Anlage werden nach bestimmten Parametern (ESG-Kriterien) ausgesucht.
GARANTIERTER RENTENFAKTOR
Die monatliche Leistung im Rentenalter richtet sich nach zwei Kriterien:
- das angesparte Kapital
- der Rentenfaktor (meist pro 10.000 € Kapital)
Als Beispiel:
- garantierte Rentenfaktor: 20
- Kapital zum Rentenbeginn: 100.000 €
- monatliche Rente: 200 € (Rentenfaktor / 10.000 * angespartes Kapital)
HOHE FLEXIBILITÄT
Wie flexibel ein Vertrag ist hängt im Wesentlichen davon ab inwieweit du deine Beitrag erhöhen/senken, Zuzahlungen/Entnahmen machen oder den Rentenbeginn anpassen kannst.
ABLAUFMANAGEMENT
Bei einem Ablaufmanagement werden deine Beiträge bzw. dein angespartes Kapital vor Rentenbeginn in sicherere Geldanlagen umgeschichtet. Sinn und Zweck dabei ist es, das Geld vor einem eventuellen Kurseinbruch zu schützen.
GELD LIEBER IN EINEN SPARPLAN ANLEGEN?
Im Endeffekt musst du wissen, was du möchtest. Bei einem kurzfristigen Vermögensaufbau mit einem klaren Sparziel (z.B. ein Auto oder eine besondere Reise) kann sich ein Sparplan mehr lohnen als eine Rentenversicherung.
Folgende Vorteile hat es deine Altersvorsorge über eine Rentenversicherung laufen zu lassen:
- Steuern
- Langlebigkeitsrisiko
- Management
STEUERN
Beim steuerlichen Aspekt in der Rentenphase unterscheidet man zwischen einmaliger Auszahlung des angesparten Kapitals und monatlicher Auszahlung.
Bei einem Sparplan werden alle Kapitalerträge mit der Kapitalertragssteuer (25 %) besteuert. Eine Rentenversicherung genießt den Vorteil, dass der deutsche Staat Menschen dafür belohnt, wenn sie sich privat um ihre Altersvorsorge kümmern. Vom gesamten Kapitalertrag sind 50 % steuerfrei, der Rest wird normal mit der Kapitalertragssteuer besteuert.
Bei der Auszahlung einer monatlichen Rente ist dein Alter entscheidend. Das Stichwort hierbei ist Ertragsanteilbesteuerung.
LANGLEBIGKEITSRISIKO
Aufgrund der steigenden Lebenserwartung, durch bspw. den medizinischen Fortschritt, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass du länger lebst, als du vielleicht heute denkst. Bei einem Sparplan ist dein angespartes Geld irgendwann aufgebraucht. Bei einer Rentenversicherung ist es egal ob du 90, 100, oder 150 wirst. Der Versicherer garantiert dir eine lebenslange Rente.
MANAGEMENT
Je älter du wirst, desto schwieriger wird es dein eigenes Geld zu verwalten. Bei einer Rentenversicherung musst du dich nicht groß kümmern, denn alles Wichtige wird vor Renteneintritt geklärt.
DU HAST DIE WAHL
Wahrscheinlich hast du in den einzelnen Abschnitten gemerkt, dass eine Rentenversicherung ein komplexes Produkt ist, welches man nicht einfach mal im Internet abschließen sollte. Dementsprechend ist es wichtig bei dem Thema Altersvorsorge einen Experten mit einzubeziehen, welcher sich voll und ganz an deiner persönlichen Situation orientiert.